Säule 3b. Schutz für die, die du liebst.

Säule 3b ist die freie/ungebundene private Vorsorge in der Schweiz — im Gegensatz zur Säule 3a (gebundene Vorsorge). Hauptunterschiede: (1) Keine Sperrfrist — jederzeit auszahlbar. (2) Keine Maximal-Einzahlung. (3) Keine Steuerabzüge auf Einzahlung (Ausnahme: Lebensversicherung in einigen Kantonen). (4) Auszahlung steuerfrei (bei Vertragsdauer >5 Jahre + Auszahlung nach Alter 60 bei klassischen Policen). 3b ergänzt 3a, ist KEIN Ersatz dafür.

Risikolebensvers. lohnt sich wenn: (1) Du eine Familie hast und Hauptverdiener bist — Schutz der Lieben bei deinem Tod. (2) Du eine Hypothek hast — bei Tod wird Hypothek abgelöst, Familie behält Wohnung. (3) Du Geschäftspartner hast — bei Tod Continuity der Firma. (4) Du Schulden hast die du der Familie nicht hinterlassen willst. Faustregel: 5–10× dein Jahres-Einkommen als Versicherungssumme.

Reine Risikolebens­versicherung: CHF 18–80 / Monat für CHF 200'000–500'000 Versicherungssumme — abhängig von Alter, Geschlecht, Gesundheit, Raucher-Status, Beruf. Beispiel: 35-jährige/r Nichtraucher/in für CHF 500'000 → CHF 25–35/Monat. Mit 50 Jahren: bereits CHF 60–90/Monat. Spar-Lebensvers. mit Erlebensfall-Leistung: ab CHF 200/Monat. Fondsgebunden: ab CHF 150/Monat.

Risikolebensvers. (Term Life): NUR Todesfall-Schutz. Bei Tod → Versicherungssumme. Wenn du überlebst → kein Geld zurück. Tiefer Beitrag (CHF 25–80/Mt). Spar-/Kapital-Lebensvers. (Whole Life): Todesfall-Schutz + Spar-Anteil. Bei Tod ODER Vertragsende → Auszahlung. Höherer Beitrag (CHF 200–500/Mt). Wir empfehlen meist die saubere Trennung: Risikolebens + Anlage separat (3a-Fonds, ETF-Sparplan) — bessere Rendite + Flexibilität.

Lebensversicherungs-Spezialisten: Swiss Life (Marktführer, sehr gut für komplexe Policen), Helvetia (gute Preise + Service), AXA (digital stark), Allianz, Generali, Baloise. Universal-Versicherer mit Leben-Sparte: Mobiliar, Zurich, Vaudoise. Für Risikolebens-Vergleich: alle 9 grossen Anbieter via comparly. Für Selbständige mit komplexen Vorsorge-Setups: Swiss Life oder Helvetia mit unabhängigem Berater.

Vor Abschluss: Fragebogen zu Gesundheit (Vorerkrankungen, Operationen, Diabetes, Krebs, Herz, BMI), Lebensstil (Rauchen, Alkohol, Sport), Beruf (Risiko-Beruf: Pilot, Bergführer, Polizist), Hobbies (Tauchen, Klettern, Motorsport). Bei höheren Summen (CHF 500'000+) zusätzlich ärztliche Untersuchung. Wichtig: ALLES wahrheitsgetreu angeben — bei Falschangabe verliert die Familie im Todesfall den Anspruch (Anzeigepflichtverletzung).

Raucher-Tarif: 50–100% TEURER als Nichtraucher (auch E-Zigarette + Vape zählt!). Definition Nichtraucher: mind. 12 Monate (oft 24 Mt) komplett rauchfrei. Beispiel: 35-jährige/r Nichtraucher/in für CHF 500'000 = CHF 30/Mt. Gleiche Person Raucher: CHF 55/Mt. Über 30 Jahre Laufzeit: CHF 9'000 Mehrkosten. Tipp: Aufhören → 12 Mt warten → Vertrag mit Nichtraucher-Tarif → 50% spart.

Faustregeln: (1) Familien-Schutz: 5–10× Jahres-Brutto-Einkommen — z.B. CHF 100k Einkommen → CHF 500k–1 Mio Vers.summe. (2) Hypothek-Schutz: Höhe der Hypothek (CHF 600k–1.2 Mio bei Schweizer Eigenheim). (3) Mit Kindern bis sie 25 sind: jährliche Lebenskosten × Restjahre = ca. CHF 80k × 20 Jahre = CHF 1.6 Mio. Tipp: lieber zu Beginn höher (Kinder, Hypothek), später reduzieren (fallende Vers.summe).

Risikolebensvers.: jederzeit kündbar — kein Geld zurück (Beiträge sind verbraucht für Schutz, wie bei Hausrat). Spar-/Kapital-Lebensvers.: Rückkaufswert variabel — in den ersten 3–5 Jahren oft NULL bis sehr tief (Abschluss-Provisionen aufgezehrt). Nach 10+ Jahren ca. 60–80% der einbezahlten Prämien. Lehre daraus: Nur lange Lebensvers.-Verträge abschliessen wenn du SICHER bist sie über die Laufzeit zu behalten.

Priorität: (1) Säule 3a maximal ausreizen (CHF 7'258/Jahr Angestellte, CHF 36'288 Selbständige) — Steuer-Ersparnis CHF 1'500–2'500/Jahr ist UNBEZAHLBAR. (2) Risikolebensvers. (3b) wenn Familie/Hypothek — CHF 25–60/Mt. (3) Spar-Lebensvers. (3b) NUR wenn 3a maxed UND zusätzlicher Steuer-/Spar-Bedarf. Für die meisten: 3a + Risikolebens + 3a-Fonds ist besser als gemischte Lebensvers.

Ungebundene klassische Police (Säule 3b): Bei Auszahlung nach >5 Jahren Vertrag UND >Alter 60 → STEUERFREI (Einkommensteuer). Erbschaftssteuer bei direkter Vermögensübertragung — variiert je Kanton (ZG/SZ: 0%, BS/BL: bis 25%). Rückkauf vor Ablauf: einkommensteuer-pflichtig. Vermögenssteuer: jährlich auf Rückkaufswert (gleich wie Bank-Konto). Begünstigten-Klausel: kann Erbschaftssteuer in vielen Kantonen umgehen.

Mit der Begünstigten-Klausel bestimmst du, wer im Todesfall die Auszahlung erhält — UNABHÄNGIG vom Testament/Erbrecht. Vorteil: (1) Auszahlung geht DIREKT an Begünstigte (kein Erbverfahren). (2) In vielen Kantonen STEUERGÜNSTIGER als normales Erbe (BS, ZH: reduzierte Erbschaftssteuer). (3) Auch nicht-verwandte Personen begünstigbar (Lebenspartner ohne Trauschein, gemeinnützige Organisationen). WICHTIG: jährlich überprüfen + nach Lebensereignissen (Heirat, Kinder, Scheidung) anpassen.

Fondsgebundene Lebensvers.: Beiträge fliessen in Fonds (du wählst Risiko-Profil). Höhere Rendite-Chance (4–6%) als klassische Police (1–2%). ABER: hohe Gebühren (1.5–3% pro Jahr — viel mehr als ETFs mit 0.2–0.5% TER). Über 30 Jahre frisst das einen GROSSEN Teil der Rendite. Unser Tipp: lieber Risikolebensvers. (für Schutz) + separate ETF/3a-Fonds (für Rendite). Kostet zusammen weniger, mehr Rendite, höhere Flexibilität.

Per Begünstigten-Klausel: derjenige der DARIN steht. Ohne Klausel: gesetzliche Erbfolge — Ehepartner + Kinder, dann Eltern, dann Geschwister, dann übriges Erbe. Wichtig: Konkubinats-Partner (unverheiratet) erbt NICHT automatisch — UNBEDINGT Begünstigten-Klausel ausfüllen. Bei Trennung/Scheidung: Begünstigten-Klausel sofort anpassen — sonst geht Geld an Ex-Partner!

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